Pour beaucoup de salariés, la mutuelle apparaît simplement comme une ligne supplémentaire sur la fiche de paie.
Pourtant, bien utilisée, une complémentaire santé d’entreprise peut représenter un avantage financier réel : participation de l’employeur, soins sans reste à charge, tarifs négociés, assistance ou encore maintien temporaire des garanties après une perte d’emploi.
Encore faut-il savoir ce que son contrat contient réellement.
1. L’employeur doit financer au moins 50 % de la cotisation
Depuis la généralisation de la complémentaire santé d’entreprise, l’employeur doit proposer une couverture collective à ses salariés, sauf certains cas de dispense.
Sa participation financière doit représenter au minimum 50 % de la cotisation du régime obligatoire. L’employeur peut évidemment décider de prendre en charge davantage.
C’est probablement le premier avantage à regarder.
Si la couverture coûte par exemple 70 € par mois et que l’entreprise en finance 50 %, le salarié ne supporte que 35 €.
Sur une année, la participation patronale représente alors 420 €.
Avec une mutuelle individuelle équivalente, l’intégralité de la cotisation serait normalement à la charge de l’assuré.
Il faut toutefois nuancer : la part patronale finançant les garanties de frais de santé constitue fiscalement un complément de rémunération imposable pour le salarié.
La mutuelle d’entreprise reste donc avantageuse, mais elle n’est pas une « augmentation de salaire totalement exonérée ».
2. Votre cotisation salariale peut être déductible… mais pas n’importe quelle mutuelle
C’est l’une des confusions les plus fréquentes.
Les cotisations versées volontairement à une mutuelle individuelle ne sont pas déductibles du revenu imposable.
En revanche, lorsque le salarié est affilié à un régime collectif obligatoire de prévoyance ou de complémentaire santé répondant aux conditions légales, les cotisations restant à sa charge peuvent être déduites du salaire imposable, dans certaines limites.
En pratique, cette opération est généralement intégrée directement dans le calcul du salaire net imposable figurant sur la fiche de paie.
Il ne faut donc pas déclarer soi-même chaque année sa cotisation comme une charge déductible supplémentaire sans vérifier son traitement.
3. Le 100 % Santé peut faire économiser plusieurs centaines d’euros
Une complémentaire santé responsable permet notamment d’accéder au dispositif 100 % Santé.
Celui-ci concerne certains équipements :
- lunettes ;
- prothèses dentaires ;
- aides auditives.
Lorsque les conditions sont remplies et que l’assuré choisit un équipement appartenant au panier 100 % Santé, le reste à charge peut être nul après intervention de l’Assurance maladie et de la complémentaire.
Pour un salarié qui doit changer de lunettes, réaliser des soins dentaires importants ou s’équiper d’aides auditives, la différence financière peut être considérable.
Cela mérite donc de demander systématiquement au professionnel de santé :
« Quelle est l’option 100 % Santé correspondant à mon besoin ? »
avant de choisir un équipement plus coûteux.
4. Les réseaux de soins peuvent réduire la facture
De nombreuses complémentaires santé disposent également de réseaux partenaires.
Opticiens, dentistes ou audioprothésistes peuvent alors proposer des tarifs négociés ou des conditions spécifiques aux assurés.
Selon le contrat, cela peut permettre :
- de réduire certains dépassements ;
- d’obtenir de meilleurs tarifs sur des équipements ;
- de limiter l’avance de frais grâce au tiers payant ;
- ou d’accéder à certains services supplémentaires.
Il ne faut toutefois pas considérer qu’un professionnel appartenant au réseau sera toujours automatiquement moins cher.
La bonne pratique consiste à demander un devis, puis à transmettre celui-ci à la mutuelle avant d’engager une dépense importante.
5. Beaucoup de contrats comprennent des services d’assistance oubliés
Une mutuelle ne se limite pas toujours aux remboursements médicaux.
Les contrats peuvent proposer des prestations complémentaires telles que :
- aide ménagère après une hospitalisation ;
- garde d’enfants ;
- assistance à domicile ;
- accompagnement psychologique ;
- prévention ou dépistage ;
- téléconsultation ;
- deuxième avis médical.
Service-Public cite notamment l’aide ménagère, la garde d’enfants et les dispositifs de prévention parmi les prestations supplémentaires que peut proposer une complémentaire santé.
Le mot important est toutefois « peut ».
Ces prestations ne sont pas obligatoires et varient fortement d’un contrat à l’autre.
Il faut donc consulter le tableau des garanties ou l’espace client de sa complémentaire plutôt que de supposer qu’elles sont incluses.
6. Vérifier la couverture du conjoint et des enfants peut éviter de payer deux fois
L’entreprise est tenue de proposer une complémentaire au salarié, mais la couverture automatique du conjoint et des enfants n’est pas systématiquement obligatoire. Elle dépend notamment du régime mis en place dans l’entreprise ou de l’accord collectif applicable.
Dans un couple où les deux personnes travaillent, il est donc utile de comparer les deux mutuelles.
Parfois, rattacher toute la famille à un seul contrat coûte moins cher.
Dans d’autres situations, chacun a intérêt à conserver sa couverture d’entreprise.
Il peut également arriver qu’un salarié soit dispensé d’adhésion parce qu’il bénéficie déjà, sous certaines conditions, de la couverture collective de son conjoint.
Comparer les garanties familiales peut donc éviter de payer inutilement deux couvertures très similaires.
7. En cas de chômage, la mutuelle peut parfois être conservée gratuitement
C’est l’un des avantages les plus méconnus.
Après la rupture du contrat de travail, un ancien salarié peut, sous certaines conditions, bénéficier de la portabilité de sa complémentaire santé.
Lorsque la rupture ouvre notamment droit à l’assurance chômage et qu’elle n’est pas liée à une faute lourde, les garanties peuvent être maintenues pendant une durée correspondant à la période d’indemnisation, dans la limite de 12 mois.
Le salarié ne paie alors normalement pas une nouvelle cotisation individuelle pendant cette période de portabilité.
Pour quelqu’un qui vient de perdre son emploi, conserver plusieurs mois de couverture santé constitue un avantage financier important.
Attention aux options supplémentaires
Une mutuelle collective peut proposer plusieurs niveaux de garanties.
Il peut être tentant de choisir automatiquement l’option la plus élevée.
Mais une surcomplémentaire coûtant 25 € supplémentaires par mois représente 300 € par an.
Si elle permet seulement de récupérer 80 ou 100 € supplémentaires de remboursements dans l’année, elle n’est pas forcément rentable.
Il faut donc examiner les postes réellement utilisés :
optique, dentaire, hospitalisation, médecine spécialisée, médecines complémentaires ou appareils auditifs.
Une bonne mutuelle n’est pas nécessairement celle qui rembourse le plus partout.
C’est celle dont les garanties correspondent aux dépenses réelles du foyer.
Ne confondez pas mutuelle et prévoyance
Autre point important : la complémentaire santé rembourse principalement des frais médicaux.
La prévoyance couvre des risques différents : incapacité de travail, invalidité, décès ou parfois dépendance.
Les deux contrats peuvent être proposés par le même organisme mais ils ne répondent pas au même besoin.
Lorsqu’on analyse les avantages sociaux accordés par son employeur, il faut donc regarder les deux séparément.
Une bonne prévoyance peut parfois représenter un avantage financier encore plus important qu’une excellente mutuelle en cas d’arrêt de travail prolongé ou d’invalidité.
Comment savoir si vous utilisez correctement votre mutuelle ?
Une fois par an, prenez quelques minutes pour vérifier :
- le coût réellement prélevé sur votre salaire ;
- la part financée par votre employeur ;
- les garanties de votre conjoint ;
- les plafonds optiques et dentaires ;
- les prestations 100 % Santé ;
- les réseaux partenaires ;
- les services d’assistance ;
- et les options supplémentaires payantes.
Pour les dépenses importantes, demandez également une simulation de remboursement avant les soins.
Cela permet de connaître immédiatement le reste à charge et éventuellement de demander un autre devis.
Ce qu’il faut retenir
La mutuelle d’entreprise ne constitue pas une source de revenus supplémentaire.
Mais elle peut réellement améliorer le pouvoir d’achat lorsque ses avantages sont utilisés correctement.
La participation obligatoire de l’employeur, qui représente au moins 50 % de la cotisation du régime collectif, constitue déjà un avantage significatif.
À cela peuvent s’ajouter le 100 % Santé, les réseaux de soins, les services d’assistance, la couverture familiale ou encore la portabilité pendant une période de chômage.
En revanche, il faut oublier deux idées reçues :
une mutuelle individuelle n’est pas automatiquement déductible des impôts, et une prise en charge patronale n’est pas simplement du « salaire net sans charges ».
Le véritable levier d’économie consiste donc à connaître précisément son contrat et à utiliser les prestations que l’on finance déjà chaque mois.
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